Мы рождаемся, живем, стареем и умираем. Это данность определенная Творцом. Но нас всегда волнует вопрос, насколько достойна будет наша жизнь. Есть этапы жизни, которые от нас не зависят. Это младенческий, юношеский возраст, примерно до 20 лет, мы находимся на иждивении. Остальные годы, примерно, 40 лет, поиск себя, работа, получение дохода, чтобы удовлетворить свои жизненные потребности. И это самый активный период, когда ты формируешь не только сегодняшний доход. Это тот период, когда ты просто обязан подумать и решить, каким будет твой доход после 60 лет.

Во многих странах средний уровень жизни приближается к 80 годам. Пожилой возраст — это красивая, интересная пора жизни, когда ты, наконец, можешь позволить путешествовать, как это делают пожилые люди Европы, Японии и многих других стран. Найти новые творческие возможности в танцах и других видах искусства, как это успешно достигают пенсионеры Китая, Южной Кореи. Но возможности открываются, когда ты в старости обеспечен. Когда ты об этом позаботился в молодые годы. Одна из главных функций денег — это сбережения. Отложенный доход на старость называется пенсией.

Если спросить работающих в республике, какая у них будет пенсия в старости, то 95 процентов ответят, что не считают и не знают. Зачастую они даже не догадываются, что почти 50 процентов наших пенсионеров получают государственную пенсию ниже прожиточного уровня для пенсионеров, это ниже 5 тысяч сомов в месяц. Нищенская сумма говорит о том, что сотни тысяч пенсионеров в пожилом возрасте, когда уже ничего исправить нельзя, попадают в ловушку бедности, которая унижают всю прожитую жизнь. Пенсионная культура еще не вошла в нашу жизнь. Я сам был свидетелем и был удивлен, когда в развитых странах молодёжь четко знает, сколько и как она будет формировать свою пенсию к старости. Но пенсионная культура — это не только широкая информированность о пенсии, более глубокий вопрос экономических и нравственных принципов развития государства. Сюда входит вопрос сбережения денежных средств, накопления пенсионных активов, формы и инструменты их инвестирования, уровень развития фондового рынка и фондовой биржи. Также возникает очень важный вопрос нравственного звучания: Нужно ли заботиться о старших или они уже отживший и никому не нужный материал…

Ранее я отмечал, что до 20 лет мы были на иждивении, мы были беспомощны, нас учили ходить, читать, писать. Нам отдавали любовь, без которой не мыслим процесс становления Человека. И сегодня, те кто нас формировал, постарели. Они стали во многом беспомощны, как и мы когда-то, теперь уже наш долг — отдавать свое человеческое тепло, сделать их в старости счастливыми. Эта пронзительная духовная зависимость поколений и есть стержень сущности человека. Без заботы и уважения к старости нет целостности жизненного цикла и все, кто этого не понимал, были обречены на исчезновение.

История развития человеческого общества убедительно это доказала. Племена и народы, которые игнорировали старость, бесследно исчезали с лица Земли. Поэтому развитые страны, пройдя сложный, драматический путь развития, одной из главных задач построения цивилизации ставят цель построения эффективной пенсионной системы. Создают условия для достойной жизни старшего поколения. В Дании, Швеции, Финляндии, Израиле, где проживает почти столько же населения сколько в нашей Республике средняя пенсия — около 1500 долларов США в месяц.

Меня недавно покоробил один факт. Являясь по конституции социально ориентированным государством, в государственную программу развития на ближайшие годы не был включен раздел развития пенсионной системы и меры заботы о пожилых людях. Это о многом говорит… просто забыли. Может в этом нет необходимости? О том, в каком состоянии дома престарелых, говорить без грусти невозможно. Их не планируют и не строят уже десятки лет. Они представляют призрачный образ нищеты и безответственности.

Но я сейчас, уважаемому читателю, хотел бы задать вопрос, и вместе с ним поискать ответ: Может наша пенсионная система так идеальна, что уже не требует внимания государства? Предлагаю провести экскурс в ее закрытые недра и затем вместе с вами дать заключение: нужна ли нам такая государственная пенсионная система, в которой 50 процентов пенсионеров обречены на бедность?

Разобраться в пенсионной системе республики очень непросто. Там формулы, актуарные коэффициенты, многочисленные тарифы и др. Но вместе с тем такую попытку необходимо сделать.
Сегодня у нас трехуровневая пенсионная система:
1. Солидарная часть пенсии. Основная
2. Обязательная накопительная, когда 2 процента отчисляются из заработной платы и идут на лицевой счет в Государственный накопительный пенсионный фонд (ГНПФ).
3. Добровольная накопительная пенсия в негосударственных накопительных пенсионных фондах.

Солидарная часть пенсии построена в 1996-1998 годах по шведской модели, когда нынешнее поколение работающих платит пенсионерам. Все взносы, собираемые Соцфондом КР сегодня, сразу же направляются на выплату пенсий. Система полностью иждивенческая. Пенсионеры зависят не от своих накоплений, а от количества на них работающих. В связи с этим возникают вопросы: хватит ли работающих и сколько их должно быть, чтобы выплачивать пенсии? А если будет расти количество пенсионеров, что происходит во всех странах мира, а количество плательщиков будет сокращаться из-за «ухода» в интернет, из-за роботизации, автоматизации, цифровизации производственных процессов и услуг, то хватит ли в бюджете государства денег для возмещения средств Соцфонду КР для пенсий?
И самый важный вопрос: справедлива ли моя пенсия? Получаю ли я то, что заработал, или есть факторы, которые неправильно формируют мою пенсию?

Эти вопросы актуальны всегда, потому что цель пенсионной системы обеспечить три принципа:
1. Достаточность пенсии, гражданин должен знать, что в пожилом возрасте, когда он теряет работоспособность, он сможет хорошо жить на пенсию.
2. Справедливость и адекватность пенсии; отчисления идут из заработной платы и пенсионные права должны быть справедливы, прогнозируемо соответствовать пенсионным обязательствам страховщика при выплате пенсии.

3. Это принцип солидарности, когда пенсионные взносы работающих полностью обеспечивают пенсионные выплаты.
Ни один из этих трех принципов сегодня Соцфонд КР не выполняет. Он входит в системный кризис. Рассмотрим исполнение принципов в реальности. Средняя пенсия в республике 6248 сомов в месяц, это около 75 долларов США. По критериям Всемирного банка, бедность начинается из расчёта расходов ниже 5.5 долларов США в день. То есть средняя пенсия по этой градации, большую часть пенсионеров опрокидывает за черту бедности. Это видно невооруженным глазом, это ощутимо на «шкуре», что на 208 сом или на 2,4 доллара США в день, оплачивая коммунальные платежи, минимум лекарств, растущие цены на продукты жить невозможно, это нищенское существование впроголодь. Зачем мы тогда делаем довольно высокие отчисления в Соцфонд КР из заработной платы, равные 27,25 процента? Если взять среднюю заработную плату 18 тысяч сомов, то мы отчисляем почти 5000 сомов ежемесячно.

Но трагичность солидарной пенсии в том, что через 40 лет вы получите пенсию около 6000 сомов при коэффициенте замещения 30 процентов. Это явно несправедливо. В чем же дело? Могла ли ваша пенсия в солидарной системе быть выше? Давайте внимательно рассмотрим механизмы работы Соцфонда КР.

За последние 15 лет Соцфонд КР утвердил большое число тарифов для различных категорий плательщиков, фермеров, индивидуальных предпринимателей, швейников и т.д. Причем тарифы в основном определяются не от уровня реального дохода, а от земельного налога или средней заработной платы по региону (СЗП). Для любого экономиста такой подход считается неквалифицированным, абсурдным. Как можно, например, сделать тариф на несуществующую электроэнергию и брать за нее оплату… тариф — стоимостное выражение реально существующей материальной субстанции, это то, что входит в ВВП. Некорректность подхода в том, что пенсия выдаётся реальными деньгами, а придуманные тарифы для фермеров и предпринимателей применяются к реально несуществующим доходам, их нет в ВВП. Отсюда серьёзные искажения во всей системе пенсионной политики. Рассмотрим на примере.

До 2017 года фермеры платили в среднем в Соцфонд КР ежемесячно 100 сомов от количества земли и СЗМ. Продавцы лотков и павильонов при тарифе 3% и 6% от СЗМ платят в среднем 700 сомов в месяц. Теперь обратите внимание: количество фермеров и предпринимателей, которые уплачивают взносы в Соцфонд КР, около 500 тысяч человек или половина всех плательщиков. Но их доля в ежегодном доходе Соцфонда КР ничтожно мала и составляет около 2 процентов. Они практически бесполезны для солидарной части пенсии. Вся система держится на другой части плательщиков, организованного сектора экономики работников фабрик, производств, медики, учителей, служащих. Их тоже чуть более 500 тысяч человек. Они платят 27,25 процентов от реально полученной заработной платы.

Если фермер платил 100 сомов в месяц, то учитель или работник фабрики в среднем платил уже 5000 сомов. Их вклад различается в 50 раз. Поэтому организованный сектор обеспечивает 98 процентов всех взносов Соцфонд КР. Но пришло время и фермеры и предприниматели стали получать пенсию. Их доля в пенсионных выплатах стала уже составлять 30 процентов от объема всех пенсий. Это несправедливый, неадекватный результат. Это полный сбой действующей системы тарифов и ее последствий.

Надо понять, что какие бы не были тарифы, формула начисления пенсии одна:
СП2= Б +ВК
где, Б - Базовая часть пенсии от государства
В - Сумма ваших накоплений, поделенная на 12 месяцев
К - актуарный коэффициент, который меняется от возраста.
Если от суммы 100 сомов, посчитать, конечно, примерно страховую часть пенсии фермера за 15 лет, то выйдет где-то около 40 сомов, остальное базовая часть, которую оплачивает бюджет государства, сегодня она равна 1880 сомам. Итого пенсия фермера составляет 1890 сомов в месяц. Доля лично заработанной фермером пенсии составила 0.5%.
У предпринимателя страховая часть от 400 сомов выйдет около 50 сомов и пенсия составит 1930 сомов в месяц.
Здесь прослеживается полное отсутствие финансовой, экономической целесообразности для гражданина, а тем более для государства формировать такую пенсию.

Для чего же Соцфонд КР придумал этот крайне затратный, непродуктивный механизм, где 500 тысяч участников дают всего 2 процента поступлений, взносов и еще отнимают пенсии у организованного сектора системы? Только для одного: показать большое количество участников пенсионной системы, и тем самым создать иллюзию благополучия и устойчивости Соцфонда КР. Подобная стратегия наносит огромные издержки для бюджета государства. Выплаты пенсий растут темпами превышающими возможности государства.
Если в 2010 году выплачивалось пенсий на 15 миллиардов сомов в год, то в 2020 году эта сумма выросла до 58 млрд сомов, рост увеличился почти в 4 раза. В 2025 году прогнозируется уровень выплат пенсий почти на 100 млрд сомов. Парадоксально, что поступления взносов в Соцфонд КР постоянно сокращаются при увеличении количества участников.

10 лет назад доля Соцфонда КР в его доходах составляла 75 процентов, но уже в 2020 году она опустилась до 61 процента, а в 2025 году прогнозируется до 46 процентов. В то же время трансферты из бюджета Республики с 5 млрд сомов в 2010 году выросли в 2020 году до 22 млрд сомов, увеличились более чем в 4 раза, а в 2025 году из бюджета в Соцфонд будет уходить уже почти 60 млрд сомов и доля трансфертов будет составлять 52 процента всех доходов Соцфонда КР.

Любой гражданин страны из этого анализа может посчитать, что если бюджет страны за последние 10 лет увеличился всего в два раза, в 2021 году составлял всего 180 млрд сомов, а трансферты в Соцфонд на выплаты пенсий растут намного быстрее бюджета государства, то возможности бюджета Республики в ближайшей перспективе иссякнут. В 2030 году прогнозируется выплата пенсий на 140 млрд сомов.

Таким образом, можно подвести некоторые итоги:
1. Тарифная политика Соцфонда порочна и нецелесообразна, ее необходимо привести к принципу: «Один тариф, одна формула начисления».
Там, где невозможно посчитать реальный доход, все должны добровольно переходить в негосударственные пенсионные фонды. Государство своим законодательством создало НПФ, предоставило возможность работать этим прогрессивным финансовым институтам. Сегодня это актуально как никогда.

Вкладывая в НПФ, граждане реально будут знать, что они накопили. Они будут сами ответственны за свое будущее, и наследовать его. Государство в этот сложный период может воспользоваться колоссальным потенциалом НПФ. Понять, что солидарная система, уже в новых условиях, компьютеризации производственных циклов и услуг, будет отживать, потому, что количество работающих будет реально сокращаться. И в то же время возраст пожилых людей буквально на глазах увеличивается и важно, что бы вклады работающего носили накопительный характер, были прозрачными и предсказуемыми.

2. Обязательная накопительная часть системы была заложена в 2008 году и начала осуществляться в 2011 году. Обязательные 2 процента накопительного отчисления скопились в ГНПФ. За 10 лет сумма накоплений составила более 30 млрд сомов. Но они используются крайне неэффективно. Лицевые счета, как правило, гражданам не показываются. Проведенное журналистское исследование, показало, что за 10 лет многие граждане получили всего 5 процентов за весь период накопления. Разделите их на время накоплений, и вы увидите предельно низкую продуктивность деятельности ГНПФ. Потому что вместо того, что бы эти деньги участвовали в реальной экономике, где они могут получать 10-15 процентов годовых, они идут на покупку ценных бумаг государства, тем самым закрывая дефицит бюджета. Но государственные бумаги приносят всего 3-5 процентов годовых, и второе эти активы участвуют в аукционах банков, где опять, также, не реальный сектор экономики, а спекулятивные интересы банков, при чем эти активы работают всего год, разрушая тем самым важную природу института «длинных денег», которые должны поднимать производство, в течении 5-7 лет. Именно этот институт «длинных денег» коренным образом мог бы изменить фондовый рынок страны. Только через фондовую биржу сотни тысяч граждан страны могли бы участвовать в доходах прогрессивных предприятий, быстро поднять благосостояние семей и процветания государства.

Читая книгу «Искусство управления государство» Маргарет Тетчер, экс премьер-министра Великобритании, я с большим интересом встретил описание ее реформы пенсионной системы: … «Страны континентальной Европы, попали в западню, безболезненного выхода из которой, похоже, не существует. Естественно они не могли знать, к чему приведут демографические процессы. Но они прекрасно знали еще несколько лет назад, что не могут позволить себе таких щедрых жестов в адрес пенсионеров. В Великобритании мы именно из-за этого в 1980 году перестали связывать размер пенсии с размером дохода. А в 1986 году сократили бюджетное финансирование государственной пенсионной системы… и стали поощрять переходы на частные системы пенсионного обеспечения. В результате будущие обязательства государства были снижены до приемлемого уровня. Великобритания к настоящему времени инвестировала в пенсионные фонды больше средств, чем все европейские страны вместе взятые».

Как это актуально и современно звучит для нашей страны в условиях кризиса нашей пенсионной системы.
Немного поясню, что произошло в Великобритании. Работающие перестали отчислять проценты на свою пенсию государству. Государство приняло решение: кто отработал стаж 30 лет имеет право на государственную пенсию 800 фунтов стерлингов. Если хочешь накопить больше, вкладывай в НПФ. Сегодня активы НПФ Великобритании превышают ее ВВП.

Хочется верить, что нынешний кабинет министров во главе с опытным государственником и финансистом Акылбеком Жапаровым обратит внимание на проблему, которая выпала, возможно, случайно из программы развития страны. Надеюсь, что предоставленный материал пригодится для депутатов ЖК нового созыва при рассмотрении бюджета страны и Социального фонда КР.

Бюджет страны не частная лавочка Соцфонда КР, это народные деньги, которые должны поднять уровень образования, медицины, культуры, дороги, транспорт, а не быть кошельком не продуманной, неэффективной пенсионной политики

Щамиль Атаханов