В последние годы в Кыргызстане идет быстрый рост безналичных платежей и использование средств безналичной оплаты. Данный тренд стал особо явным в пост-пандемийный период, когда в условиях карантина многие жители ощутили и стали привыкать к удобствам безналичной оплаты. Объем платежей посредством платежных карт в 2020 году составил 269,8 млрд. сомов, в 2021 году - 375,1 млрд. сомов, в 2022 году - 524,7 млрд. сомов, за 3 квартала 2023 года - 600 млрд. сомов, что показывает примерный 40% ежегодный рост. Общее количество банковских платежных карт составило на 1 октября 2023 года 6,3 млн, увеличившись в годовом выражении на 36%, из них платежных карт Элкарт – 3,2 млн. ед, международных банковских карт 3,1 млн. ед.

Основные инфраструктурные элементы платежной системы в Кыргызстане были заложены еще в 2005-06 годах. Были сформированы основные элементы – клиринговая и гроссовая платежные системы Нацбанка КР, национальная платежная система карт «Элкарт» на базе межбанковского процессингового центра (ЗАО «МПЦ» - дочернее предприятие Нацбанка КР) и позже реформирована внутренняя банковская система Нацбанка КР.

Граждане КР привыкли получать выплаты, пенсии и заработные платы безналичным способом и оплачивать многие услуги, включая государственные – налоги и платежи через банковские карты. Развитие безналичных платежей имеет ряд очевидных преимуществ как для клиентов: безопасность, не надо носить наличность и получать сдачу, различные бонусные выгоды (кэш-бек, скидки, лояльность и т. п.), скорость, так и для государства, позволяя сокращать размеры теневой экономики, осуществлять фискализацию бизнес деятельности и налогового администрирования.

Однако в настоящее время развитие безналичных платежей в Кыргызстане несет риски связанные с осуществлением процессинга (обработка, передачи информации по транзакциях участникам системы платежей, хранение) банковских карт международных платежных систем за пределами Кыргызстана. Как показывает международный опыт, к ним относятся:

• Риски финансовой и экономической безопасности страны. Так, обработка международных платежей в любой момент может быть остановлена МПС в одностороннем порядке, по их внутренним правилам, а также могут быть использованы для оказания политического давления. Например, в период революций и волнений в некоторых странах Ближнего востока и северной Африки были отключены сервисы МПС, что значительно затруднило оплату за товары и услуги большинства обычного населения. Весной прошлого года МПС Visa и Mastercard объявили о приостановке деятельности в России, тем самым все карты, выпущенные российскими банками, не будут работать за рубежом.

• Риски утечки информации. Вся информация по платежам и плательщикам становится известной, и может при определённых обстоятельствах использоваться другими странами в различных целях в особенности, в настоящее время, когда глобальными корпорациями повсеместно используются “Big data” анализ на базе искусственного интеллекта. К примеру, сейчас ряд банков КР хранят свои данные в иностранных процессингах.

• Риски попадания под различные санкции и ограничения в случае, если крупные компании из зарубежных стран, которые осуществляют деятельность, в том числе процессинг в КР, сами «уйдут» с нашего рынка под рисками страновых санкций и санкций по различным аспектам– способствование отмыванию денег и финансированию военных операций и т.п.

С целью сокращения подобных рисков в 2018-2021 годах Нацбанком КР планомерно проводит работу и уже приняты ряд изменений и дополнений в Закон КР «О платежной системе КР», согласно которым участники международных платежных систем с использованием банковских платежных карт (банки), должны обеспечить непрерывное и бесперебойное предоставление услуг держателям карт, выпущенных на территории КР, посредством процессинговых центров, расположенных на территории КР и их интеграцией с национальной системой платежей в части национальных платежных карт. Ожидается, что эти изменения должны быть введены с 1 января 2025 года.

Необходимо отметить, что на территории Кыргызстана, кроме национального процессингового центра – ЗАО «МПЦ», работают казахские и российские процессинговые центры. Среди них есть компании, тесно связанные с российским «ЦФТ» - группа компаний, работающих в области информационных финансовых технологий, одним из продуктов которой является небезызвестная «Золотая Корона», оператор и расчетным центром которой является РНКО «Платежный Центр», а также ПЦ «КартСтандарт», чьими услугами пользуются ряд финансовых учреждений. При этом помимо частных банков это и другие банки Кыргызстана, системно важные с точки зрения охвата страны, количества клиентской базы и обслуживания государственных компаний и получателей государственных средств и выплат.

Согласно вышеупомянутым изменениям в Закон КР «О платежной системе КР», до 2025 года эти банки должны перейти на процессинг, расположенный на территории Кыргызстана. Однако, в настоящий момент Процессинговый центр «КартСтандарт» базируется в РФ, а вместе с ним и данные кыргызских банков.

Кроме того, в настоящее время ПЦ «Картстандарт» намеревается открыть в Кыргызстане дочернее подразделение, чтобы соответствовать предстоящим изменениям в Закон КР “О платежной системе КР”. В этом аспекте регулятору необходимо серьезно взвесить сопутствующие риски. Ведь даже при открытии дочерней структуры по процессингу в КР – головные структуры будут иметь все рычаги и права воздействия, включая онлайн доступ ко всей информации по платежам, объемам, направлениям, а также характеристикам плательщиков и получателей. 

При этом вероятно, технически процессинг будет производиться вне Кыргызстана, включая инструменты дистанционного управления. Также остается значительный риск переноса/распространения рисков санкций со стороны Запада, когда на значимые платежные системы/вендоров из РФ будут наложены санкции и соответственно санкции на все их дочерние и зависимые структуры, что может привести к системным проблемам по платежам в Кыргызстане, в особенности в государственном секторе – пенсии, пособия, социальные выплаты, зарплаты и платежи государственные компаний. 

Ярким примером служит введение Минфином США блокирующих санкций против системы денежных переводов «Юнистрим», в последствии с которым прекратили работу множество банков в странах бывшего СНГ, в том числе банки КР. «Золотая корона» еще «отбивается» от санкций, прекращая работу с банками РФ, против которых уже введены ограничительные меры.

Развитие безналичных платежей является важным элементом государственной политики по сокращению объемов неформальной экономики, повышению прозрачности, удобства бизнеса и граждан и Национальный Банк должен учитывать все факторы, включая внешние для обеспечения стабильности и безопасности финансовой системы.

Конокбаев Самат Сурабалдиевич,

Эксперт в банковской сфере