Узбекистан в последние годы демонстрирует стремительный рост интереса со стороны международных компаний, особенно в сфере финансовых технологий (финтех). Этот интерес обусловлен рядом объективных факторов: высокой долей молодого населения, государственной поддержкой цифровизации и готовностью местных партнеров к внедрению инновационных решений. На Ташкентском инвестиционном форуме в 2025 году директор по платежам, партнерству и лояльности компании Wildberries & Russ Артем Феоктистов назвал Узбекистан приоритетным рынком с мощным финтех-потенциалом, особо отметив цифровую зрелость страны и ее открытость к инновациям.

Демографическая структура Узбекистана является одним из ключевых драйверов развития финтех-рынка. По данным Государственного комитета по статистике Узбекистана, в 2024 году население страны составило 36,8 миллиона человек, из которых более 60% — лица младше 30 лет. Молодое население демонстрирует высокую восприимчивость к цифровым технологиям: согласно исследованию Центрального банка Узбекистана, в 2024 году 78% граждан в возрасте от 18 до 35 лет регулярно используют мобильные приложения для финансовых операций. Высокий уровень проникновения смартфонов — 92% населения имеют доступ к мобильным устройствам — создает благоприятные условия для масштабирования цифровых платформ. Эти показатели делают Узбекистан привлекательным для компаний, ориентированных на развитие мобильных и онлайн-сервисов.

Государственная политика в области цифровизации играет определяющую роль в формировании финтех-экосистемы. С 2018 года правительство Узбекистана реализует стратегию «Цифровой Узбекистан-2030», направленную на модернизацию инфраструктуры, развитие электронных услуг и повышение цифровой грамотности. В 2024 году бюджетные расходы на цифровизацию составили 1,2 триллиона узбекских сумов (около 95 миллионов долларов США), что на 15% больше, чем в предыдущем году. В рамках этой стратегии создана регуляторная среда, способствующая внедрению финтех-решений. Например, в 2023 году Центральный банк Узбекистана ввел нормативные акты, упрощающие процедуры удаленной идентификации клиентов, что позволило сократить время регистрации пользователей финансовых сервисов с 3 дней до 15 минут. По оценке Всемирного банка, система удаленной идентификации в Узбекистане соответствует международным стандартам и является одной из наиболее эффективных в Центральной Азии.

Еще одним значимым направлением является развитие открытого банковского обслуживания (open banking). В 2024 году 85% банков Узбекистана внедрили API-интерфейсы, позволяющие третьим сторонам получать доступ к данным клиентов с их согласия. Это способствовало появлению новых финтех-продуктов, таких как агрегаторы финансовых услуг и персонализированные кредитные предложения. По данным Агентства по развитию рынка капитала, в 2024 году объем транзакций через платформы open banking вырос на 42% по сравнению с 2023 годом, достигнув 3,8 триллиона сумов (около 300 миллионов долларов США). Открытое банковское обслуживание не только повышает конкуренцию на рынке, но и улучшает клиентский опыт, позволяя пользователям управлять финансами через единые цифровые платформы.

Платежи по QR-кодам стали еще одним индикатором цифровой зрелости Узбекистана. В 2024 году, по данным Центрального банка, доля безналичных платежей в розничной торговле достигла 65%, из которых 40% пришлось на транзакции через QR-коды. Система быстрых платежей, запущенная в 2022 году, позволила малому и среднему бизнесу сократить издержки на эквайринг на 30%. Количество торговых точек, принимающих QR-платежи, увеличилось с 45 тысяч в 2022 году до 120 тысяч в 2024 году. Такие показатели свидетельствуют о широком распространении технологии и ее удобстве как для потребителей, так и для бизнеса. Международные компании, такие как Wildberries & Russ, активно интегрируют QR-платежи в свои экосистемы, что ускоряет их адаптацию к местному рынку.

Прозрачность законодательства и развитость партнерской среды также являются ключевыми факторами успеха финтех-компаний в Узбекистане. В 2023 году был принят закон «О платежах и платежных системах», который четко регламентирует деятельность финтех-компаний, включая требования к кибербезопасности и защите данных. По данным Международной финансовой корпорации (IFC), в 2024 году Узбекистан занял 45-е место в мировом рейтинге легкости ведения бизнеса, поднявшись на 12 позиций за два года. Партнерская среда представлена как локальными банками, такими как Kapitalbank и Hamkorbank, так и технологическими стартапами. В 2024 году в стране действовало более 200 финтех-стартапов, из которых 35% специализируются на платежных решениях. Эти компании активно сотрудничают с международными игроками, предоставляя локальную экспертизу и инфраструктуру.

Международные компании, такие как Wildberries & Russ, подчеркивают уникальность подхода к развитию бизнеса в Узбекистане. По словам Артема Феоктистова, успех на рынке определяется не только адаптацией продуктов, но и взаимным обучением с местными партнерами. В 2024 году Wildberries & Russ запустила в Узбекистане собственную платежную систему, интегрированную с локальными банками и поддерживающую QR-платежи. За первый квартал 2025 года объем транзакций через эту систему составил 500 миллиардов сумов (около 40 миллионов долларов США), что на 60% выше прогнозов компании. Этот результат демонстрирует высокую готовность потребителей к использованию новых технологий и эффективность партнерской модели.

Несмотря на успехи, финтех-рынок Узбекистана сталкивается с рядом вызовов. Во-первых, сохраняется разрыв в уровне цифровой грамотности между городским и сельским населением. По данным Министерства цифровых технологий, в 2024 году только 55% жителей сельских районов имели базовые навыки работы с финансовыми приложениями, по сравнению с 85% в городах. Во-вторых, ограниченная доступность высокоскоростного интернета в отдаленных регионах замедляет масштабирование цифровых сервисов. В 2024 году покрытие 4G-сетей достигло 82% территории страны, но в горных и пустынных районах доступ к интернету остается нестабильным. В-третьих, рост популярности финтех-сервисов сопровождается увеличением киберугроз. В 2024 году количество кибератак на финансовые платформы выросло на 25%, что требует дополнительных инвестиций в безопасность.

Для преодоления этих вызовов правительство Узбекистана реализует ряд мер. В 2025 году планируется запуск программы повышения цифровой грамотности, на которую выделено 200 миллиардов сумов (около 16 миллионов долларов США). Программа охватит 2 миллиона человек, преимущественно в сельских районах. Кроме того, операторы связи инвестируют 1,5 триллиона сумов (около 120 миллионов долларов США) в расширение 5G-сетей, что повысит доступность интернета. В области кибербезопасности Центральный банк совместно с международными партнерами разрабатывает национальный стандарт защиты данных, который будет внедрен к концу 2025 года.

Финтех-экосистема Узбекистана демонстрирует высокий потенциал для роста, обусловленный демографическими, регуляторными и технологическими факторами. Высокая доля молодого населения, государственная поддержка и развитая партнерская среда создают уникальные возможности для международных компаний. Успехи в области удаленной идентификации, открытого банковского обслуживания и QR-платежей подтверждают цифровую зрелость страны. Однако для устойчивого развития необходимо решать вопросы цифровой грамотности, инфраструктуры и кибербезопасности. Узбекистан, вероятно, продолжит укреплять свои позиции как один из лидеров финтех-рынка в Центральной Азии, привлекая все больше глобальных игроков.