Магазинные кредиты (POS-кредиты) на бытовую технику, электронику, стройматериалы, мебель или одежду становятся для российских покупателей тоже роскошью, право на которую доказывать все сложнее. Доля отказов по заявкам на потребительские займы, оформляемые непосредственно в точках продаж, сейчас колеблется на уровне 85–86%. Одобрение получает лишь каждая седьмая такая заявка. Кредиторы отсеивают рискованных и спонтанных покупателей, вынуждая их искать альтернативные способы оплаты.

В условиях жесткой денежно-кредитной политики российские банки сохраняют низкий аппетит к риску. По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), доля отказов по заявкам на POS-кредиты сейчас стабилизировалась на уровне 85–86%. «С середины 2024 года она не опускалась ниже 80%», – сообщил «НГ» директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков.

POS-кредиты – экспресс-займы, предоставляемые гражданам непосредственно в магазинах «на месте», без посещения банка (от англ. point of sales – «торговая точка», «точка продаж»).

Такой формат кредитования обычно востребован при покупке бытовой техники и электроники, стройматериалов, мебели, ювелирных украшений, одежды и обуви, причем уже не только в традиционной офлайн-рознице, но и в онлайн-магазинах.

По статистике кредиторов, передающих сведения в НБКИ, например, в июле средний размер POS-кредита составлял 70 тыс. руб. Сроки POS-кредитования сейчас удлиняются. Это позволяет снизить для заемщика размер ежемесячного платежа. Теперь такие займы выдаются в среднем на полтора года.

«То, что наиболее высокие показатели отказов отмечаются именно в POS-кредитовании, вызвано тем, что этот вид кредитов изначально ориентирован на заемщиков, склонных принимать спонтанные решения. Поэтому риски здесь изначально выше, а доля отказов – больше», – пояснил «НГ» Волков.

Есть и другая отличительная черта POS-кредитов. «Ими часто пользуются люди с относительно невысоким доходом, который они к тому же не могут подтвердить официально», – сказал «НГ» директор по маркетингу платформы Webbankir Алексей Варпаховский.

Ужесточения, однако, касаются не только магазинных кредитов – это более масштабная тенденция. «В августе банки отказывали почти по 78% всех заявок на розничные кредиты и по 76% заявок на кредиты наличными. То есть проблема выходит за пределы покупок в магазинах. Скорее всего доля отказов будет расти», – сказал «НГ» научный сотрудник лаборатории Института Гайдара Кирилл Черновол.

В частности, он напомнил, что с 1 апреля 2026 года банки больше не могут рассматривать любые регулярные поступления заемщика как доход: теперь они могут учитывать только те поступления, у которых есть маркировка «зарплата», «пенсия» и т.п.

Доля отказов по POS-кредитам, в %. Источник: НБКИ
«А с 1 июля этого года заявленные заемщиком неподтвержденные доходы (например, человек просто заявил в магазине, что у него зарплата 200 тыс. руб.) могут учитываться только на 90% и только не выше суммы среднедушевого дохода по региону», – продолжил Черновол.

Кроме того, с третьего квартала Центробанк ограничил долю прочих потребительских кредитов заемщикам с высокими показателями долговой нагрузки.

«При этом если человек тратит половину своего дохода или больше на обслуживание текущих финансовых обязательств, велик риск, что новый кредит он уже не получит. При расчете долговой нагрузки учитывается только официальный доход», – добавил Варпаховский.

Но за потребителей с высоким уровнем кредитоспособности банки сейчас ведут конкурентную борьбу. «По заявкам на POS-кредиты от таких заемщиков доля отказов в настоящее время составляет 66%», – сообщили в НБКИ.

Помимо денежно-кредитных мер эксперты сослались на еще один фактор, влияющий на перспективы заемщиков, – ухудшение ситуации с реальными располагаемыми доходами населения.

«Все больше россиян не проходят скоринг (оценку кредитоспособности. – «НГ») из-за нестабильных или низких доходов, и это автоматически увеличивает долю отказов», – обратила внимание доцент Российского экономического университета им. Г.В. Плеханова Мария Ермилова.

Интрига в том, куда идут и что делают те покупатели, которым в магазине отказали в оформлении кредита. По оценкам финансового советника компании Rodin.Capital Алексея Родина, после отказа клиент может полностью передумать совершать покупку лишь в 10–15% случаев. Это особенно полезно, если речь идет об эмоциональных решениях: появляется время – своеобразный период охлаждения, – для того чтобы еще раз все взвесить и успокоиться.

«В остальных случаях покупатель будет искать альтернативу. Это может быть рассрочка, кредитная карта, заем в микрофинансовой организации», – перечислил Родин. В крайнем случае, по его словам, возникает риск, что клиент обратится к нелегальному кредитору.

Ермилова также упомянула, что альтернативой, с точки зрения потребителей, могут стать онлайн-займы, микрофинансирование, включая теневой сектор.

Есть и другие варианты действий: найти более дешевый аналог желаемого товара, а также обратиться ко вторичному рынку (покупке товаров, уже бывших в употреблении) либо к аренде необходимой техники.

По данным, которые привел Родин, на долю POS-кредитования приходится лишь 2–3% от всего розничного кредитования, и за 10 лет доля сегмента снизилась почти в три раза. Поэтому для банковской системы различные риски, связанные с POS-кредитами, в целом минимальны, считает он.

Но одновременно с этим, судя по прогнозам Ермиловой, массовые отказы в POS-кредитах могут спровоцировать замедление роста розничной торговли – прежде всего в сегменте бытовой техники и электроники.