Сколько средств разумно оставлять на банковской карте? При высоких ставках этот бытовой вопрос превращается в инвестиционный. Международный финансовый советник, доцент кафедры финансов устойчивого развития РЭУ им. Г. В. Плеханова Мария Ермилова в беседе с агентством «Прайм» пояснила: карта остается главным инструментом для повседневных трат, но если держать на ней все свободные деньги, можно лишиться процентного дохода и усложнить управление капиталом.

Автор Финансы Mail

Источник: Unsplash

Средства на карте защищает система страхования вкладов — правда, только в пределах 1,4 миллиона рублей на одного клиента в одном банке. В эту сумму входят и сами деньги, и проценты, начисленные к дате страхового случая.
Ключевое отличие карты от сберегательных продуктов — отсутствие дохода по остатку, если банк не запустил специальную программу. Доходность же альтернативных инструментов остается ощутимой: средняя максимальная ставка по вкладам в топ-10 банков во второй декаде октября держалась на уровне 13,06% годовых, а отдельные короткие предложения доходили до 13,43%.
«Если по карте не начисляется процент на остаток, клиент фактически теряет потенциальную прибыль. Например, 600 тысяч рублей на накопительном счете под 12% годовых за год принесут около 72 тысяч рублей, тогда как на карте эта сумма останется без движения», — поясняет Ермилова.
Оптимальная стратегия — держать на карте сумму, которой хватит на обязательные платежи и текущие расходы до следующей зарплаты, плюс резерв в 10−20% на непредвиденные траты. Для большинства домохозяйств ориентир — примерно один месячный бюджет: деньги остаются под рукой для покупок, подписок, транспорта и экстренных расходов.
Избыточную ликвидность эксперт советует переводить на накопительные счета или срочные вклады. Перемещение средств между собственными счетами в разных банках через Систему быстрых платежей остается бесплатным в пределах 30 миллионов рублей в месяц, максимальная сумма одной операции — 1 миллион рублей.

При переводах другим людям бесплатный лимит СБП ограничен 100 тысячами рублей в месяц; сверх него банк может брать не более 0,5% от суммы перевода, но не выше 1,5 тысячи рублей за операцию.
Для крупных сумм эксперты рекомендуют устанавливать лимиты по операциям, завести отдельную карту для онлайн-покупок и распределять сбережения между несколькими банками. Такой подход снижает риски мошенничества, помогает оставаться в пределах страхового покрытия и эффективнее использовать кэшбэк и бонусные программы. «Грамотное разделение средств между картой, накопительным счетом и вкладом сочетает повседневное удобство, защиту сбережений и их доходность», — резюмирует Мария Ермилова.