Насколько бы ни был финансово грамотен человек, структурные денежные проблемы только от знаний никуда не исчезнут. Молодежь практически всегда и во всех странах считается экономически уязвимой группой: потребности высокие, а доход - нет. В последнее время в обществе дискуссия о привратностях нового поколения в экономике, что подтолкнуло Финансы Mail разобраться, с чем связано нежелание молодежи брать ипотеку, брать на себя финансовые обязательства и чем ситуация в 20-х годах 21 века отличается от времени, когда молодыми были миллениалы.


Источник: https://ru.freepik.com/
Фраза "в наше время такого не было" передается из поколения в поколение: в послевоенные годы люди, прошедшие ВОВ и все связанные с этим тяготы говорили ее своим детям, бумерам (люди, родившиеся в период примерно с 1946 по 1964 год - прим.ред.). Сейчас на молодежь, с ее пристрастием к кофе навынос, тренде на "ПП" (правильное питание - прим. ред.) и авокадо в салате и на носках - смотрят ровно так же. И работать они не умеют, и критику не воспрринимают, живут одним днем. Но так ли это? Давайте разбираться.
Кофе и авокадо не объясняют отсутствие накоплений. Этот аргумент звучит каждый раз, когда молодой человек жалуется на нехватку денег. Мол, откажись от латте по 400 рублей - и через год накопишь на первый взнос по ипотеке. Корреспондент (зумер) Финансов Mail сама сталкивалась с таким аргументом от родственников не раз.
Но давайте считать. Начинающий специалист в регионах зарабатывает 30–45 тысяч рублей, следует из данных сервиса по подбору вакансий и специалистов hh.ru. Даже в Москве стартовая зарплата без опыта в большинстве профессий составляет 50–70 тысяч. При этом аренда однокомнатной квартиры в столице стоит 50-90 тысяч ежемесячно. Получается, чтобы жить одному, молодой сотрудник в Москве должен платить за это от 70 до 100% своего дохода. Поэтому чаще молодежь снимает квартиры с друзьями, но при этом доля дохода, которая уходит на аренду, остается значительной. Никакой отказ от кофе эту ситуацию не исправит.
Как подписки и рассрочки мешают накопить на квартиру
Здесь есть доля правды, хотя ее трудно признать.

Маркетинг изменился кардинально: если даже у вас нет задачи купить что-то ненужное, у брендов остается необходимость продатьчто-то ненужное. BNPL-сервисы, рассрочки через Сплит и Долями создают иллюзию доступности. Четыре платежа по 1 500 рублей психологически воспринимаются иначе, чем разовые 6 тысяч. Поведенческие экономисты называют это гиперболическим дисконтированием: люди переоценивают своё будущее финансовое поведение и думают, что потом легко закроют долг. То же самое касается подписок на стриминговые сервисы, фитнес курсы и сотальные услуги: сейчас 1-2 тысячи рублей кажутся незначительными и и воспринимаются как приятная мелочь. Свооего рода латте за 400 рублей, пусть будет. При этом часто пользователь не помнит, что у него на самом деле не 3 подписки, которыми он пользуется (фитнес-центр, видеосервис и, например, ии-агент), а 15 или даже 20. Получается, что каждый месяц списывается не одна-две тысячи, а в отдельных случаях - все 10 тысяч рублей.
Среди окружения редакции Финансы Mail немало тех, кто не понимал: «незаметная» рассрочка не только создает потенциальные финансовые проблемы, но и влияет на кредитную историю. В будущем это может стать препятствием в получении ипотеки на заветное жилье. Стоит учитывать, что все такие сервисы - аккредитованные кредитные организации, которые передают данные в бюро кредитных историй. Банк при оценке ипотечной заявки смотрит на показатель долговой нагрузки — отношение платежей к доходу. Если он превышает 50% - кредитор обязан письменно предупредить о рисках. Это не гарантированный отказ, но вероятность одобрения падает.

Почему молодежь берет микрозаймы и чем это заканчивается
Среди окружения редакции несколько представителей поколения зумеров платят огромные проценты по займам или ходят с арестованными счетами. Не успел вовремя оплатить долю при покупке товара долями, взял желанный телефон, не понимая, как будешь платить. Кто-то и вовсе получил кредитку от банка, где еще до совершеннолетия родители оформляли "детскую" карту. Как итог: процесс банкротства, аресты счетов, невозможность занимать ряд должностей и так далее.
Банки охотнее одобряют кредиты людям с историей, а у 22-летнего выпускника её нет. Микрофинансовые органицзации - порой единственный вариант при форс-мажоре. По данным "Ведомостей", доля зумеров среди банкротов выросла с 1,5% в 2023 году до 14% в 2025-м.
Процедура банкротства через МФЦ стала бесплатной, и молодёжь воспринимает её без стигмы. Но прежде чем прийти к такому финалу, нужно было набрать долги. А набирают их не от хорошей жизни. Ну и не будем забывать, банкротсво влияет в дальнейшем на важные сферы жизни: карьерный рост, получение той же ипотеки.
Почему зумеры не покупают квартиры
Возьмем однокомнатную квартиру в Москве стоимостью 15 млн рублей - это средняя цена в сентябре 2026 года. При ставке 21% годовых и сроке 15 лет месячный платёж будет составлять около 130-140 тысяч рублей. А молодой специалист зарабатывает 50-70 тысяч. На ипотеку нао тратить больше. че зарабатываешь, даже если не есть не пить.

При ставке 10%, которая была несколько лет назад, тот же кредит стоил бы 80-85 тысяч.
Нестабильность давит сильнее, чем давила родителей. Они вырастали в эпоху понятных правил - ты работаешь, копишь, получаешь квартиру. Мы живём с постоянно меняющимися условиями, кризисами и пандемией за плечами. Тревога про деньги и шутки об окончании жизни в нищите - вполне объяснимы.
Как соцсети искажают представление о деньгах
Термин «денежная дисморфия» появился в западных медиа. Им обозначают состояние, при котором человек с нормальным доходом ощущает себя бедным из-за постоянного сравнения с другими. Явление реальное: подписки на инфлюенсеров с виллами и премиальными ресторанами создают искажённую картину нормы.
Соцсети давят психологически, с этим трудно не согласиться. Прошлое поколение сравнивало себя с соседями и коллегами. Зумеры смотрят на миллионы богатых людей одновременно. И как оказывается, люди не всегда богаты настолько на сколько показывают. И этокасается не только молодежи. Иследование Wells Fargo показывает другой важный тренд59% миллениалов считают, что казаться финансово успешными для других так же важно, как хорошо зарабатывать. И теперь представьте, как этот тренд влияет на социальные сети.
Что в итоге
Не будем спорить, что финансовая грамотность важна, мы уже писали о способах экономии студентам и в этом случае можно сэкономить деньги. А если говорить о всем поколении зумеров, конечно, среди нас есть и безответственные транжиры, и люди, работающие на трёх работах, но всё равно не накапливающие на первый взнос. Мифы удобны тем, кто не хочет признавать: структурные проблемы — реальные.